Что такое капитализация вклада — практические советы

Что такое капитализация вклада

Деньги обязательно должны работать – об этом вам скажет любой финансист. И будет абсолютно прав. Но чтобы деньги приносили дополнительный доход, необходимо точно знать, как правильно сделать вложение средств. Для этого, прежде всего, нужно освоить ряд банковских понятий и понять, что за ними скрывается. Основное из них – понятие о капитализации вклада.

Деньги

Капитализация вклада — что это процесс получение прибыли от вклада. В банк вкладывают определенную сумму средств, и за это в определенный период получают доход — процент от вклада. Сумма процента каждый раз прибавляется к основному вкладу, в результате чего он постоянно растет – так и происходит капитализация вклада.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Процесс капитализация процентов (или начисление сложных процентов) предусматривает увеличение прибыли в два этапа:

  1. Начисление процента дохода и его добавление к начальной сумме. Начисление процентов может происходить с разной периодичностью согласно условиям договора: ежегодно, ежеквартально, ежемесячно, ежедневно.
  2. Начисление процентов на сумму первоначального вклада и процента. Например, если вы положили на депозит тысячу рублей, а спустя определенное время получили сто рублей процента от прибыли, начисление процентов в следующий период будет на сумму 1100 и т.д. Таким образом, основная сумма вклада постоянно увеличивается.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Наращение — простой пример расчета суммы вклада с процентами

Процесс наращения также называют ростом первоначальной суммы. Наращение происходит за счет работы процентной ставки в течение определенного времени. В результате этого первоначальная сумма вклада возрастает и образуется доход, который называется наращенной стоимостью.

Способы определения наращения:

1. По схеме простых процентов

Такое наращение происходит при условии, что начисленные проценты не суммируются к основной сумме вклада, а их денежный эквивалент выдается на руки вкладчику. Таким образом, основная сумма вклада не увеличивается с течением времени.

Вычисление происходит по формуле — S = P (1 + i* t) где:

  1. S – наращенная стоимость.
  2. P – исходная сумма вклада.
  3. i – процентная ставка.
  4. t – период начисления процентов.

2. По схеме сложных процентов

Сложные проценты складываются из суммы основного вклада и периодически начисляющихся процентов. В результате основная сумма, на которую происходит начисление процентов дохода, постоянно увеличивается.

 S = P * (1 + i )n, где:

  1. S – наращенная стоимость,
  2. P — начальная сумма вклада,
  3. i — процентная ставка,
  4. n — количество периодов начисления процентов

Формула для расчета непрерывного наращения — максимальный доход.

Непрерывным наращением является такой способ увеличения первоначальной суммы, при котором период начисления процентов определяется как непрерывный.

Для расчета непрерывного наращения используют термин – сила роста или непрерывная ставка.

Рассчитать ее можно по формуле:

FVn = Реδn, где:

  1. FVn – наращенная стоимость.
  2. P — начальная сумма вклада.
  3. n — количество периодов.
  4. еδn — множитель наращения.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Заключая договор с финансовым учреждением, вкладчик чаще всего обращает внимание на величину процентов, под которые делается вклад. Однако, бывают случаи, когда депозит с большей процентной ставкой приносит меньший доход. Чтобы знать, как такое возможно, необходимо разобраться в способах расчетов дохода по вкладам с капитализацией.

Факторы, от которых зависит величина наращенной стоимости:

  1. Величина процентной ставки.
  2. Период начисления процентов.
  3. Способ начисления процентов.

Способы процентов расчета по вкладу со специализацией:

  1. Ежемесячно (ежеквартально).
  2. По окончании срока, после которого вклад пролонгируется.

Пролонгация – это процесс продления договора после окончания его срока действия. В зависимости от условий договора этот процесс может быть автоматическим или продлеваться только с согласия вкладчика в каждом отдельном случае. Чаще всего встречается первый способ.

Чтобы рассчитать итоговую сумму вклада, используют формулу:

S = P*(1 + R* i/Y/100 )*n, где:

  1. S – наращенная стоимость
  2. P — начальная сумма вклада
  3. R-процентная ставка
  4. i – количество дней по начислению процентов
  5. Y -дни в году.
  6. n — количество начислений.

Рассчитать доход по вкладу с капитализацией можно по следующей формуле:

S = P*(1 + R* i/Y/100)*n – P

Исходя из всех расчетов, доход вкладов с капитализацией всегда превышает прибыль от обычных депозитов.

На официальных сайтах финансовых учреждений можно воспользоваться специальными депозитными калькуляторами, с помощью которых можно без особого труда просчитать предполагаемую прибыль.

Наиболее выгодным всегда будет срочный вид вклада с капитализацией процентов каждый месяц при условии, что сумма вклада будет достаточно значительной.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Преимущества вкладов с капитализацией:

  1. Постоянное увеличение основной суммы вложения без дополнительных затрат.
  2. Возможность самостоятельно просчитать предполагаемую прибыль по простым расчетным формулам.
  3. Автоматическое начисление процентов, не требующее вашего непосредственного присутствия или письменного подтверждения.
  4. Периодичность капитализации процентов определяет сам вкладчик.

Деньги

Недостатки вкладов с капитализацией:

  1. Подобный депозит будет выгодным, только если основная сумма вклада будет значительной и размещена на продолжительный срок (до года).
  2. Начисленные проценты нельзя снять и использовать на свое усмотрение, даже если в этом возникает острая финансовая необходимость.
  3. Процент начисления в таком виде депозита обычно не очень высокий.
  4. Весь доход вкладчик может получить только после завершения срока договора.
Вклады с капитализацией выгодны только в том случае, если клиент банка не снимает проценты прибыли в назначенный период (год, квартал, месяц).

Рекомендации по выбору вида вклада

Современная финансовая система предлагает вкладчикам несколько видов депозитов, каждый из которых имеет свои особенности.

Виды банковских вкладов:

1. Сберегательный

  1. Является надежным способом хранения денег благодаря системе страхования банковских средств. Банк в любом случае возвращает основную сумму вклада и проценты, вне зависимости от обстоятельств.
  2. Является сугубо накопительным вкладом. Вкладчик не может воспользоваться своими деньгами до окончания срока договора или же теряет в таком случае определенную сумму.

2. До востребования

  1. Забрать сумму вклада или проценты можно по желанию вкладчика в любое время. Также возможно перевести средства на другой счет.
  2. Чаще всего процент прибыли такого вклада небольшой.

3. Металлические

  1. Деньги вкладываются в драгоценные металлы, владельцем которых и является вкладчик. Цены на золото, серебро, платину и другие драгоценные металлы не подлежат инфляции.
  2. Сумма дохода вкладчика определяется не банком, а ценами на драгоценные металлы на мировом рынке, которые периодически падают. Кроме того, такой депозит выгоден, если только является долгосрочным (сроком на несколько лет). А обезналичить вы можете только весь слиток металла.

4. Пенсионные

  1. Договор по пенсионным вкладам всегда предлагает более выгодные условия дохода по сравнению с обычными вкладами.
  2. Открыть такой вклад может только человек, достигший пенсионного возраста.

Обязательно узнайте у банковского работника:

  1. Можно ли снять деньги со счета до окончания срока договора.
  2. В какой валюте в момент заключения договора выгоднее вложить деньги в банк.
  3. Может ли меняться процентная ставка в течение срока договора.
  4. Способ начисления процентов по вкладу.
  5. Можно ли расторгнуть договор досрочно и условия такого расторжения, ведь чаще всего это предусматривает дополнительные расходы клиента.
  6. Работает ли данный банк по лицензии Государственного банка, состоят ли в системе Государственного Страхования вкладов.
  7. Наличие страховки, которая гарантирует возвращение денег в случае банкротства финансового учреждения.
  8. Сумму прибыли в реальных деньгах, а не в процентах.
  9. Возможно ли пополнение депозита при долгосрочном вкладе.

В любом случае, каждый будущий вкладчик должен реально оценить свои финансовые возможности, подробно изучить все предложения финансового учреждения и, самое главное, выбрать надежный банк. И тогда, ваши деньги точно начнут работать и принесут новую прибыль.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Понравилась статья?
Загрузка...
Оставить комментарий

очиститьОтправить