Реструктуризация долга — основные моменты

Понятие, участники реструктуризации

Реструктуризация – это мера, которая принимается по отношению к должникам, заемщикам, которые не могут платить по кредитам.

Деньги

В таком случае могут быть проведены такие меры:

  1. Списание части долга.
  2. Изменение процентов, сроков выплат.
  3. Обмен части долга на собственность.
  4. Временное отсутствие выплат по задолженности на какой-то срок.

Реструктуризация применяется с целью сделать должника платежеспособным, а кредиторам вернуть хотя бы часть своих денег. Обычно она применяется в том случае если должники уже не могут платить по счетам. Часто случается так что реструктуризация кредита, взятого у банка, повышает размер конечных выплат, поэтому ее нельзя рассматривать как меру уменьшения долга, это последний шанс переел банкротством.

Нужно помнить что реструктуризация долга отрицательно влияет на вашу кредитную историю.

Участниками процесса реструктуризации в первую очередь выступает кредитор, в лице, например, банка и заемщик. Также могут быть вовлечены и сторонние участники, финансовые компании, юридические представители и другие.

Виды должников, для которых возможна реструктуризация

Есть три основных вида должников для которых применяется реструктуризация, это:

  1. Государство
  2. Коммерческая организация
  3. Частное лицо.

В первом случае реструктуризация применяется для того чтобы избежать дефолта. В переговорах на государственных уровнях участвуют кредиторы и разные международные организации, например, Международный валютный фонд.

Примером таких реструктуризации может быть списание кредиторами частей долга Греции в 2011 году и Украине в 2015.

Во втором случае коммерческой организацией может выступать, например, банк. Признать банк или другую компанию банкротом, очень трудоемкий процесс, требующий немалых вложений. В таком случае кредиторами часто рассматривается реструктуризация долга, потому как в некоторых случаях они могут оказаться без прибыли вообще, вместо того чтобы просто списать ее часть.

В третьем случае речь идет об обычном гражданине, который взял кредит и не может по нему платить потому, что:

  1. Потерял работу, и временно не может найти.
  2. Взял валютный кредит и случилась девальвация национальной валюты.
  3. У рабочего по тем или иным причинам понизилась зарплата, например, за счет инфляции.
  4. Под эту же категорию попадаю частные предприниматели, у которых упали доходы.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Процедура реструктуризации долга

На примере реструктуризации кредита, выданного банком, рассмотрим схему.

Заемщик подает заявление в банк с документами:

  1. Копия трудовой книжки.
  2. Копии паспортов всех членов семьи.
  3. Справка 2-НДФЛ, в случае если заемщик был сокращен на роботе.
  4. Справка из службы занятости.
  5. Справку из банка о состоянии кредита.
  6. Копию кредитного договора.

Банк, или другой кредитор назначает представитель для рассмотрения, и при наличии объективных причин связывается с должником для подписания нового договора.

Далее, по новому договору вы продолжаете выплачивать кредит до полного его погашения.

Как изменить условия договора

Для того чтобы изменить условия кредитного договора:

  1. В первую очередь вы должны доказать что вы не в состоянии по нему платить. Банк не пойдет на реструктуризацию кредита на 4-й автомобиль или третью квартиру.
  2. Доказать это нужно не на словах, вами должны быть предоставлены документы, подтверждающие это.
  3. Лучше всего обратиться к юридической компании, вам помогут:
    • Собрать документы
    • Выбрать подходящий план реструктуризации
    • Взвесить все за и против.
    • Профессионально вести переговоры с кредиторами.

Прежде чем получить реструктуризацию, вы должны были погашать вовремя все выплаты по этому кредиту, это пункт на который банк обратить особое внимание, это будет характеризовать как надежного заемщика. Изменение договора производится в том случае, если у вас есть или в ближайшее время намечается источник постоянного дохода, кредиторы должны быть уверены что вы сможете платить по счетам.

Для изменения договора обращаться лучше всего непосредственно в банк и вести переговоры напрямую с их представителем.

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства – это предприятия которым банк, или другой кредитор продает ваш долг, в случае непогашения. Коллекторы занимаются профессионально «выбиванием долгов».

Они проходят три этапа:

  1. Обзвоном вас и ваших родственников на предмет выплаты долга. Часто так случается, что они звонят непросто поговорить, а еще и угрожают. На данном этапе они ничего сделать не могут. Лишить имущества должника можно только через суд, лишить родительский прав за долги перед банком также нельзя, и физической расправой они также не могут угрожать.
  2. Приезд к вам домой, или на работу лично. Разговор с соседями, сотрудниками, родителями. Опять же и на этом этапе они ничего сделать не смогут, кроме как изрядно подпортить вам нервы, и подмочить репутацию.
  3. Они подают в суд, и в случае положительного решения суда на имущество заемщика накладывается арест и оно может быть изъято в счет погашения долга.

Идеальный вариант не доводить до сотрудничества с коллекторскими агентствами, но если вам все же пришлось с ними столкнуться, наймите адвоката, он пересмотрит условия и законность продажи банком вашей задолженности, поможет юридически правильно оформить переговоры с коллекторами в случае чего.

Основные схемы и программы

Существуют такие основные схемы изменения кредитных условий:

  1. Для валютного кредита возможно применение схемы перевода задолженности в национальную валюту. Выгоду от такого шага можно рассчитать, приняв во внимание несколько составляющих:
    • Процент, под который взят валютный кредит.
    • Процент под который банк предлагает поменять на национальную валюту.
    • Темп девальвации национальной валюты.
  2. Еще одной схемой, можно воспользоваться для кредитов, выплаты по которым идут непостоянные, а уменьшаются с каждым месяцем, такая схема называется проценты на остаток. В этом случае лучше договориться о постоянной сумме выплат. Это уменьшит нагрузку на семейный бюджет, так как выплаты на некоторое время уменьшатся.
  3. Пролонгация кредитного договора. Одной из распространенных схем также является увеличение время выплаты кредита. Это, как и, другие программы реструктуризации не уменьшит, а скорее увеличит прибыть банка, но это даст вам возможность поправить финансовое положение.
  4. Еще одна возможность, это так называемые кредитные каникулы. Они собой представляют отсрочку по выплате кредита на полгода, или год. За это время сумма задолженности, естественно, возрастает, но заемщик некоторое время не платит. Остальная сумма задолженности распределяется по оставшемуся времени выплаты кредитов.

Другие варианты реструктуризации

Есть еще возможности для реструктуризации. Одной из таких схем является смещение кредитной нагрузки на более позднее время, что означает, что какое-то время должник будет выплачивать меньшие суммы, или кредит под меньшие проценты, а оставшаяся часть долга распределиться на остальные месяцы.

При условии относительной стабильности национальной валюте, можно переоформить в ней кредит, на кредит в иностранной валюте. Дело в том, что кредиты под такие валюты, как доллары и евро даются под меньшие проценты, так как эти валюты боле стабильны. В свою очередь, в проценты, которые начисляются на кредит в национальной валюте, в себе содержат страховку от инфляции и девальвации.

Если рубль по отношению к доллару упадет, то вы можете только увеличить задолженность. В каждом банке уже имеются ими разработанные схемы и стандартные условия. Конечно, всегда существует возможность индивидуального плана, но это потребует больше времени согласования.

Банк примет ваши условия только в двух случаях:

  1. Если у вас нет возможности заплатить по другой предложенной схеме.
  2. Если этот план реструктуризации будет выгоден самому банку.

Таким образом, мы получаем такую картину:

  1. Реструктуризация долга возможна, и она вам поможет, если вы оказались в крайней ситуации.
  2. Никто не выплатить кредит за вас.
  3. Если нет возможности платить, нужно поскорее обратиться непосредственно к банку.
  4. Лучше всего воспользоваться пролонгацией кредита, или уменьшению процентов по выплатам, остальные схемы менее выгодны.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Понравилась статья?
Загрузка...
Оставить комментарий

очиститьОтправить