Реструктуризация займов — основные моменты

Возникновение просрочек

Часто из-за непредвиденных финансовых ситуаций, клиенты банка допускают частые просрочки по кредитам (кредитные карты, авто в кредит, покупка жилья в кредит и т.д) или вовсе их не выплачивают. В таких случаях финансово-кредитные учреждения начисляют немаленькие проценты за просрочку и дополнительно — штрафные санкции.

И соответственно если клиент очень долго не гасит долги по кредиту, то возможно в дальнейшем передача кредитного дела в коллекторскую службу (клиент получает угрожающие письма, постоянно поступают звонки и уведомления об уплате долга).

Деньги

Или же другой вариант, банки предлагают свои клиентам произвести реструктуризацию их долгов во избежания возникновения «безнадежных непогашенных задолженностей». Как вариант, клиент самостоятельно может обратиться в банк, объяснить сложившееся финансовое положение и написать заявление на отстрочку некоторых платежей (предоставление финансовых каникул), увеличения срока кредитования (и тем самым уменьшения размера ежемесячных платежей) или оплаты только процентов по кредиту (тело кредита может быть выплачено сразу после погашения процентов).

Таким образом, реструктуризация кредита — это программа лояльности банков, что направлена на рассмотрение и предоставления возможности заемщикам переоформить кредит на других условиях, что будут более выгодны для должника. Поэтому, изначально приняв решение оформить кредит, поинтересуйтесь насколько лояльный банк в плане предоставления кредитных каникул, отстрочек платежей или списания штрафов в связи с непредвиденными финансовыми ситуациями у клиента.

Программы лояльности банков

Лояльные финансово-кредитные учреждения всегда идут навстречу заемщикам в любых непредвиденных финансовых затруднениях, особенно если это постоянный их клиент. Также многие банки предоставляют полные пакеты лояльности: по кредитным, депозитным и бонусным программам.

Обращаться в финансово-кредитное учреждение с просьбой о реструктуризации лучше сразу после возникновения финансовых трудностей (до возникновения просрочек и негативной кредитной истории).

Практикуются программы по реструктуризации для должников, что уже имеют негативную кредитную историю, большие суммы просрочек и штрафы. Суть таких программ — возврат тела кредитов и изначально начисленных процентов (как правило, пени и штрафы списывают). Просрочки не только проблема для заемщика, но и для банка тоже. Банки заинтересованы в возврате долгов любыми возможными способами и методами.

Малолояльные банки

Малолояльные банки не могут предоставить для своих заемщиков никаких кредитных каникул, не имеют гибких программ по кредитованию и никогда не пойдут ни на какие уступки. Изначально, когда клиент оформляет кредит в малолояльном банке, банковский сотрудник обязан полностью предоставить всю информацию о сроках возврата и последствиях просрочек (все данные прописываются в договоре).

Зачастую нелояльные банки могут менять условия кредитования на протяжения срока кредитования (клиент оформлял на одних условиях, а потом они изменились и соответственно не в пользу заемщика). поэтому надо внимательно читать договор (все что написано большими и маленькими буквами).

Некоторые банки вообще никогда не списывают пени и долги. Доказать что-то нелояльному банку очень тяжело, разве что на суде. Но суды требуют сил, времени и финансовых средств. Известны ситуации разбирательств с банками, что длятся годами и не всегда заканчиваются в пользу клиента.

Содержание нового договора

При подаче заявки на реструктуризацию, с заемщиком подписывается новый договор.

В нем указываются:

  1. Новая процентная ставка.
  2. График погашения.
  3. Возможны новые реквизиты для внесения ежемесячных платежей.
  4. Все кредитные условия.
  5. Обязанности заемщика.

Перед подписанием договора реструктуризации нужно внимательно ознакомиться со всеми его пунктами и только после этого подписывать. Возможны ссылки и разъяснения в дополнительных соглашениях с банком.

Важные аспекты реструктуризации

В каждом банке о различные условия кредитования, требования к заемщикам и соответственно при проведении реструктуризации процедура может отличаться. Реструктуризацию кредита нужно проводить в том учреждении, где изначально оформлялся кредит (за исключением банкротства или реорганизации банка, тогда заемщикам направляются уведомительные письма с новыми данными (наименование, адрес, реквизиты) финансово-кредитной организации).

Основные нюансы с которыми может столкнуться заемщик при подаче заявки на реструктуризацию:

  1. Оплата небольших комиссионных за переоформление кредитного договора (возможно и бесплатное переоформление);
    Требование погашения какой-то части основного долга.

Документы для проведения реструктуризации также банки требуют различные. К примеру, один банк — предоставление только паспорта, другой — паспорт, код налогоплательщика, страховое свидетельство и т.д., третий — полный пакет документов, что и при первоначальном оформлении кредита.

Изменение условий в кредитом договоре (реструктуризация)

Приняв решение изменить условия в действующем кредитном договоре, нужно изначально внимательно изучить текущие условия кредитования с возможными будущими.

Конечно, если речь идет о длительных просрочках по кредиту (или имеется несколько кредитов с просрочками в одном банке), то лучше всего подавать заявку на реструктуризацию, поскольку многие банки при проведении реструктуризации списывают большую часть просроченных процентов и штрафов.

Если клиент заблаговременно обращается в банк об отстрочке платежа (просрочек еще нет), то намного удобнее оформить «кредитные каникулы» на несколько месяцев (если такую услугу предоставляет банк).

Некоторые рекомендации при проведении реструктуризации:

  1. Изучите и сравните графики погашения.
  2. Подсчитайте реальную переплату по кредиту, как при просрочках, так и при проведении реструктуризации.
  3. Внимательно читайте все пункты и подпункты составляемого договора.
  4. Сравните условия в нескольких банках (некоторые банки предоставляют выгодные условия рефинансирования на льготных условиях — это возможность оформить кредит в другом банке для погашения текущего кредита в первом банке).

Переоформление договора кредитования, порядок и основные условия

Порядок оформления реструктуризации (сроки оформления, первоначальные платежи для погашения тела кредита, необходимые документы) и другие требования в каждом банке индивидуальные, но есть и одинаковые нюансы.

Практически во всех банках для оформления реструктуризации клиенту необходимо пройти следующие этапы:

  1. Обращаемся в кредитное учреждение, где изначально оформлялся кредит.
  2. Ознакамливаемся со всеми условиями реструктуризации (новый договор, графики внесения платежей, процентные ставки, размер первоначального платежа, необходимые документы и т.д)
  3. Сравниваем условия действующего договора и будущего договора реструктуризации.
  4. Подписываем новый договор кредитования — реструктуризации (если все условия подходят для клиента).
  5. Вносим все необходимые платежи согласно графику, указанного в договоре и по необходимости первоначальный взнос.

Также нужно учитывать, что банки при уже проведенной реструктуризации не потерпят новых просрочек и повторного переоформления договора не будет. Нежелательно допускать больше просрочек, поскольку кредитная история уже и так подпорченная, а если будут еще просрочки, то светит негативный кредитный рейтинг и в дальнейшем невозможно будет оформить никакой кредит ни в одном учреждении.

В большинстве случаев, реструктуризация кредита — это реальный шанс погасить долги перед банком и при этом не оплачивать никаких штрафов и неустоек. Банки часто с понимаем относятся к возникшим непредвиденным финансовым трудностям и идут на неплохие уступки. Это может быть не только реструктуризация, но и рефинансирование, помощь в продаже залога, для валютных кредитов — конвертация с учетом рыночной ставки и т.д.

Лучше всего, изначально оформляя кредит, обращаться в лояльные и проверенные банки во избежание неприятных ситуаций в будущем. Информация о спектре услуг банка всегда предоставляется на официальном сайте банка или по телефонах бесплатной клиентской поддержки.

Понравилась статья?
Загрузка...

Получите бесплатную юридическую консультацию прямо сейчас

Оставить комментарий

очиститьОтправить