Что такое аннуитетные платежи при выплате кредита? Сравниваем с дифференцированной схемой платежей

Учитывая особенности экономики сегодняшнего дня, наверное, трудно представить физическое или юридическое лицо, которые не обращалось в банковские структуры по вопросу получения кредита. Но перед тем как взять кредит (неважно на какие цели он берется), необходимо внимательно ознакомиться с обязательствами по кредиту: логично продумать систему погашения процентов за пользование кредитом и, непосредственно, погашение основного тела кредита. Одним из вариантов выполнения условий кредитного договора является система аннуитетных платежей.

Аннуитетные платежи - схема

Понятие и преимущества аннуитетного платежа

Платеж аннуитетной системы – это фиксированный и регулярный помесячный платеж, который состоит из суммы процентов и основного кредита, причем сумма платежа остается постоянной на протяжении всего кредитного периода. Преимущества системы аннуитетных выплат весьма очевидны:

  • Эта система  избавляет от необходимости узнавать размер оплаты перед каждым платежным периодом;
  • Выплаты этой системы дают возможность досрочного погасить кредит, причем сумма этом остается постоянной, а кредитный период уменьшается;
  • Фиксированная сумма выплат на протяжении всего кредитного погашения;
  • Первоначально с его помощью происходит гашение процентов. Это дает возможность получать неплохие налоговые вычеты. Эти вычеты можно использовать на досрочное погашение кредита или на другие потребности;
  • С помощью системы аннуитетных выплат можно оформлять большие суммы кредита на нормальных условиях;
  • Эта система идеально подходит людям с ограниченным доходом в свой бюджет потому, что общая сумма кредита равномерно распределяется на протяжении всего кредитного периода.

Аннуитетный платеж и формула вычисления его размера

Банковские учреждения, для удобства своим клиентам, как правило, предоставляют информацию о сроках выплаты аннуитетных платежей. Правильность начисления можно проверить самостоятельно с помощью несложных вычислений.

Размер суммы аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

R = S*(P+ (P/ (1+P) N-1),

  • где, R – размер аннуитетного платежа (он не изменяется в каждом периоде проплаты);
  • P процентная ставка для одного месяца (чтобы ее узнать, нужно годовую ставку разделить на 12 – число месяцев в году);
  • NПериод кредитного погашения, который измеряется в месяцах.

Чтобы выяснить величину процентного компонента аннуитетного платежа за определенный период, необходимо остаток кредита, за этот период, умножить на размер годовой процентной ставки, и это все разделить на количество месяцев в году, то есть на 12:

Pn = Sn*P/12,

  • где, P процентная годовая ставка;
  • Pnвеличина суммы процентов, которые начислены;
  • Sn – сумма оставшейся задолженности.

Чтобы определить составляющую аннуитетного платежа, которая пойдет в счет погашения основного тела кредита, то нужно из суммы месячного платежа вычесть сумму начисленных процентов:

S = RPn,

  • где, S часть выплаты, которая погашает, непосредственно, тело кредита;
  • RИтоговая сумма ежемесячного аннуитетного платежа;
  • Pn – размер процентной ставки при моменте совершения n-го платежа.

Поскольку размер части выплаты, который идет на погашение тела кредита, зависит от предыдущих платежей по кредиту, то рассчитывать величину S нужно последовательно, по каждому месяцу, начиная с первого.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Пример аннуитетного расчета кредитных платежей

Приведем пример расчета аннуитетного платежа. Допустим, берется кредит на сумму 100000 рублей сроком на 6 месяцев. При этом годовая процентная ставка составляет 10%.

Для начала рассчитываем размер ежемесячного аннуитетного платежа:

100000 * (0,83+(0,8333/(1+0,83)6-1)) = 17156,14.

Согласно применению вышеуказанных формул, будем иметь следующие результаты вычислений:

В первый месяц процентный компонент будет составлять: 833,33 рубля.

Сумма оплаты основного тела кредита будет составлять: 16322,81 рубля.

Во втором месяце остаток основного тела кредита будет составлять: 83677,19 рублей.

Процентный компонент составит 697,31 рублей.

Начисление по основному телу кредита будет составлять: 16458,83 рублей.

Для третьего месяца остаток основного тела кредита будет составлять: 67218,36 рублей.

Процентный компонент составит: 560,15 рублей.

Начисления по основному долгу составят: 16595,99 рублей.

В четвертом месяце основное тело кредита будет иметь размер: 50622,38 рублей.

Процентная составляющая – 421,85 рубль.

Сумма начислений по телу кредита составит 16734,29 рубля.

В пятом месяце размер суммы основного долга будет составлять: 33888,09 рублей.

Процентный компонент платежа — 282,40 рубля.

Остаточная сумма основного долга будет составлять: — 16873,74 рубля.

Для последнего кредитного шестого месяца остаток основного тела кредита будет равен 17014,35 рублям.

Процентный компонент платежа составит: 141,79 рубль.

Начисления по основному долгу составят сумму в 17014,35 рублей.

Досрочное погашение кредита аннуитетными платежами

Бывают ситуации, когда заемщик досрочно погашает кредит (то есть раньше срока, указанного в кредитном договоре). В таком случае проценты, которые раньше были оплачены, не подлежат перерасчету. Это связано с тем, что проценты начислялись на остаток кредитной задолженности, средствами которой заемщик фактически пользовался.

Также бывают ситуации, когда заемщик частично производит досрочное погашение кредита. Иными словами, заемщик производит аннуитетные выплаты на сумму большую, нежели сумма минимального платежа, указанного в кредитном договоре. В таких случаях банковские учреждения предлагает два варианта последующего сотрудничества:

  1. Сокращение суммы аннуитетного платежа. При таком варианте уменьшается сумма оплаты основного тела кредита, но сохраняется размер оплачиваемых процентов.
  2. Сокращения срока кредитования. При таком варианте размер суммы аннуитетного платежа сохраняется, зато уменьшается срок кредитования. Также стоит учесть, что при таком варианте дополнительная плата уходит в качестве компенсации за сокращение срока кредитования.

Способы автоматизации расчетов аннуитетными платежами

Как уже выше отмечалось, правильность начисления аннуитетного платежа можно проверить самостоятельно. Но проведение процесса вычисления в ручном режиме – весьма громоздкий процесс. Да и вероятность допуска ошибки в вычислениях значительна.

Благодаря современной информатизации, вычисление размера аннуитетного платежа можно полностью автоматизировать.

Одним из способов правильности вычисления и его ускорения является применение в расчетах электронного процессора Exel. Для этого необходимо:

  • создать новый документ Exel;
  • в выбранной ячейке создать функцию ПЛТ с данными о кредите;
  • после введения данных в данной ячейке будет отображен нужный вам результат.
Например, необходимо рассчитать сумму минимального аннуитетного платежа в том случае, когда берется кредит на 50000 сроком на 24 месяца, под 13% годовых. Тогда функция ПЛТ будет иметь такой вид: ПЛТ(13%/12;24;-50000).

Еще одним из способов вычисления является использование сети Интернет. В сети существует множество калькуляторов вычисления размера выплаты, как в автономном режиме, так и в онлайн-режиме. Можно отыскать любой калькулятор, который вам больше подходит.

Плюсы и минусы аннуитетной системы

К недостаткам этой системы можно отнести такие нюансы:

  • в сравнении с другими системами, суммарная переплата при аннуитетных платежах немного больше;
  • заемщик в большинстве случаев не может знать остаток своей кредитной задолженности;
  • досрочное погашение не очень выгодное, так как сокращается только срок платежа, но не имеет права пропускать следующие аннуитетные выплаты по кредиту.

К преимуществам можно отнести такие моменты:

  • фиксированный аннуитетный платеж позволяет рассчитывать наперед, сколько потребуется денежных средств для выполнения кредитного договора;
  • в первые месяцы пользования кредитом заемщик погашает большую часть кредитных процентов.

Уважаемый читатель, наша статья рассказывает о типовых решениях юридических вопросов.

Хотите узнать,
как решить Вашу проблему?

Напишите свой вопрос ↓

Понравилась статья?
Загрузка...
Оставить комментарий

очиститьОтправить