Что может испортить кредитную историю и как ее исправить?

Испорченная кредитная история и как ее исправить

Немногие заемщики знают, что кредитную историю может испортить не только просроченный платеж, но и многие другие факторы. В статье о том, что негативно влияет кредитную историю, как можно исправить и улучшить свое досье для получения крупных ссуд по кредитам, таких как ипотека или автокредит.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Из-за чего портится кредитная история заемщика?

Некоторые факторы могут испортить кредитную историю, хотя они совсем неочевидны заемщику. Вот все причины, влияющие на рейтинг:

  1. Просроченные платежи.
  2. Дефолт.
  3. Срочное погашение.
  4. Поручительство.
  5. Обман.
  6. Высокая финансовая нагрузка.
  7. Судебные тяжбы.

Сюда же относятся ошибки в КИ не по вине заемщика. В следующих разделах детальный разбор, почему эти причины могут испортить кредитную историю.

Просрочки по ежемесячным платежам

Под просрочкой понимают деньги, не выплаченные в срок финансовой организации согласно дате, установленной в договоре между компанией и клиентом. За любую просрочку предусмотрены штрафы и пени.

Различают несколько видов просрочек:

  • ситуационные;
  • проблемные;
  • долгосрочные;
  • безнадежные.

В зависимости от типа просрочки банк может дать займ на определенных условиях либо 100% отказать. Ситуационные возникают, когда клиент все решает сделать в последний момент. Он отправляет платеж, но операция обрабатывается системой до трех суток либо случается сбой. На счет банка деньги поступают позже, в БКИ отправляется отчет о несвоевременном платеже.

Часто люди начинают жаловаться, что отправили деньги в срок, а им вменили просрочку. В данной ситуации виноват заемщик, поскольку должен учитывать, что средства поступят не сразу. Но при технических поломках банкоматов или операционных сбоях можно доказать, что вины второй стороны нет. Потребуется написать заявление в бюро кредитных историй.

Проблемными считаются просрочки, когда клиент не может найти средств оплатить кредит более чем 30 дней. Долг могут уже передать коллекторам, присвоить штрафы. Выходом может стать реструктуризация либо кредитные каникулы, если банк пойдет навстречу.

При долгосрочных и безнадежных просрочках шансы получить средства в долг нулевые. Нужно выбираться из долговой ямы и искать пути, как закрыть обязательства.

Финансовая невозможность оплатить задолженность

Значительно испортить кредитную историю может дефолт. Банк постарается вернуть затраты, продав залог. Признать должника банкротом можно в случае кредита на сумму более чем 0.5 млн рублей. У него не должно быть имущества в собственности либо оно оценено в сумму, меньшую, чем был оформлен кредит.

Если у человека остается какое-либо имущество, то его продадут и возместят убытки, даже если средства с продажи не полностью закроют долг.

Получив банкротство, заемщик не сможет выезжать за границу, пользоваться кредитными картами, покупать и продавать недвижимость.

Кроме финансовых проблем будет сильно испорчена кредитная история. Ни один банк не станет в ближайшем будущем связываться с проблемным клиентом.

Досрочное погашение кредитов до истечения сроков

Многие считают, что досрочное погашение может испортить кредитную историю. Это предположение ошибочно, вот почему:

  1. В кредитной истории не отражается информация о досрочном погашении. Стоит лишь пометка о закрытии обязательства, дата закрытия.
  2. Досрочное погашение скорее плюс, так как говорит о благополучном финансовом состоянии клиента.

Но банки не очень любят, когда клиенты срочно закрывают обязательства, поскольку теряют проценты. Вместе с этим сейчас большинство компаний не применяют моратории штрафы при ДП.

Заемщики могут не боятся гасить долги срочно. Во многих банках нет ограничений по сумме для срочного платежа. Но нужно написать заявление с просьбой зачислить средства и предупредить организацию.

Поручительство

В информационном блоке кредитной истории содержится информация о поручительстве. Участвовал ли заявитель в сделках, выступая поручителем, есть ли обязательства сейчас.

При желании получить кредит поручительство может испортить кредитную историю и значительно снизить шансы на одобрение заявки. Почему: поручитель несет солидарную ответственность с титульным заемщиком по кредиту. Если человек решил помочь знакомым или родственникам получить займ, подписал договор о поручительстве, то обязательства в полной мере переходят на него. Даже если он подписал договор только ради помощи близким, и была договоренность, что он не будет вносить платежи.

Если титульный заемщик не сможет какое-то время совершать платежи или вовсе станет банкротом, то поручитель обязан погасить долг. Поэтому в зависимости от суммы, сроков погашения, в кредитной истории отразится нагрузка на заемщика.

Система автоматически просчитает соответствие дохода и финансовой нагрузки и выдаст ответ. Если нагрузка превысит 40-50% от дохода, скорее всего, в ссуде откажут.

Обман

Если человек предоставит заведомо ложные сведения, то это грозит испортить его кредитную историю. Чаще всего люди прибавляют зарплату. Просят приписать бухгалтера на работе большую сумму, чем получают по факту или вовсе покупают липовую справку 2-НДФЛ, иногда при нехватке опыта работы предоставляют справки с большим опытом, чем на самом деле либо также покупают справки о трудоустройстве в переходе.

Все это грозит попасть в черный список банков. Одна организация занесет данные заявителя в блек-лист, а другие имеют доступ к ним и тоже перестанут давать ссуды.

При подаче заявления на ссуду сотрудники проверяют справки о доходе и другие документы на подлинность. При обнаружении подозрительного документа они либо откажут в займе, что тоже повлияет на кредитную историю либо проверят бумагу более тщательно, и обман вскроется.

Закредитованность

Как портится кредитная история при закредитованности:

  • заемщик имеет множество долговых обязательств – потребительских кредитов, микрозаймов, крупных ссуд (ипотеки или автокредита), кредитных карт;
  • при подаче заявки система просчитывает все обязательства и делает вывод, что клиент не потянет очередной займ;
  • кроме финансовой нагрузки сотрудник банка сделает вывод по выписке БКИ со всеми кредитами, что человек не может грамотно распределять доходы, если нуждается в постоянных займах, что тоже повлечет отказ.

В результате большое количество долгов понижают кредитный рейтинг гражданина. До тех пор, пока у него не будут успешно закрыты большинство долгов, лучше не подавать заявление повторно. Отказы тоже отражаются в кредитной истории, и это тоже может служить поводом для банков не выдавать ссуды.

Плохая кредитная история по ошибке

В начале статьи приводился пример, когда должник вовремя отправляет платеж, но по техническим причинам он поступает на счет банка с запозданием. Это приводит к ошибке в кредитной истории, но есть и другие важные факторы, которые могут испортить портфолио, даже без ведома гражданина.

Вот некоторые из них:

  1. Действия мошенников.
  2. Спам-рассылка заявок в МФО от менеджеров магазинов.
  3. Перепутали данные с однофамильцем или полной теской.
  4. Банк отправил неверные сведения в БКИ.

Теперь стоит подробнее разобрать, как портится кредитная история в этих ситуациях. Мошенники ежегодно воруют данные граждан: паспорта, кредитные и банковские карты, ИНН и Страховые номера ИЛС. Все это дает им возможность оформлять небольшие микрозаймы прямо в сети на имя других людей.

Человек может даже не подозревать, что его конфиденциальные сведения утекли в руки преступников. Поэтому рекомендуется проверять кредитную историю в БКИ и сторонних компаниях.

На заметку! Два раза в год заказать КИ можно бесплатно, но только один раз в бумажном виде.

При оформлении кредита в магазине, когда предлагается приобрести товары для дома, бытовую технику или электронику, часто можно оформить займ через сотрудника магазина. Он мог отправить несколько заявок в МФО, что портит кредитную историю заемщика. В отчете будет слишком большое количество заявок, что негативно скажется на скоринговом балле.

Иногда сведения с просрочками или запросами на кредит поступают не на то имя. Такое случается редко, но, если при проверке обнаружится ложная информация, стоит написать заявление в БКИ и разобраться в ситуации. Недостоверные сведения очистят, и история будет исправлена.

Случается, что и банк отправляет сведения на заемщика по ошибке. Это может быть несвоевременная оплата кредита, либо человек уже закрыл долг, а компания до сих пор не передала сведения в бюро. В кредитной истории займ останется активным, что может помешать заемщику впоследствии получить деньги вновь.

Дела судебные

В зависимости от тяжести судимости может быть испорчена КИ. При уголовных и экономических расследованиях можно не надеется на одобрение ссуды. Служба безопасности проверяет заявителей по базам судимости. При обнаружении проблем она оповещает банк.

Если проблемы с законом небольшие, как мелкие административные нарушения, то рассчитывать на займ можно. Но лучше повысить скоринговый балл по возможности.

Некоторые граждане судятся с банками по различным причинам – не хотят, чтобы компания изъяла единственное жилье в счет уплаты долга, желают получить материальные компенсации за разные виды ущерба. Все эти сведения поступают в бюро кредитных историй. При обнаружении судебных расследований банк не захочет связываться со скандальной личностью, опасаясь за свою репутацию.

Другие факторы

Вот еще несколько факторов, как можно испортить кредитную историю:

  • штрафы в ГАИ;
  • долги по коммунальным платежам;
  • неуплата алиментов;
  • частая смена данных гражданина;
  • обнаружение «кредитной пирамиды».

Если со штрафами и другими долгами все понятно – банки обращают внимание на надежность заявителя, то последние два фактора требуют пояснения. При частой смене личных номеров, рабочих телефонов, места регистрации, информация может рассматриваться как негативный параметр. У сотрудников возникнет вопрос – зачем заемщику частая смена места жительства и работы?

Кредитная пирамида – это последовательность из нескольких кредитов, когда каждый последующий больше размером предыдущего. Сначала все кажется в порядке. Человек получает положительные ответы банка, вовремя закрывает долги. Но сотрудники банка понимают, что новый кредит нужен клиенту для того, чтобы погасить старый. Скоро средств станет не хватать для погашения, если банк откажет в заявке. Поэтому такими кредитами можно испортить статистику.

Сначала у заемщика образуется небольшая задолженность, затем она перейдет в категорию долгосрочных, а после и безнадежных платежей. Компании ситуация невыгодна, и она отказывается от выдачи ссуды.

Что делать заемщику, если кредитная история испорчена?

Нужно найти причину, что могло испортить портфолио. Сначала выяснить свой код субъекта, сделать запрос в ЦККИ для получения списка БКИ, где хранится история, и после можно заказать выписку из БКИ или сторонних компаний и наконец узнать, что могло испортить историю.

Зная причину, можно выработать план действий, подобрать подходящие способы. Вот наиболее распространенные рекомендации для заемщиков:

  1. Исправить ошибки.
  2. Закрыть долги.
  3. Взять небольшой потребительский кредит.
  4. Взять микрозайм.
  5. Обратиться за реструктуризацией долгов либо рефинансированием.
  6. Оформить кредитную карту.
  7. Взять товары в рассрочку.
  8. Использовать программу «Кредитный доктор».

Кредитка и рассрочка наиболее эффективна при нулевой истории либо при наличии небольших огрехов. Если гражданин смог сильно испортить досье, то применяются программы по восстановлению КИ, как продукт от Совкомбанка «Кредитный доктор».

Суть программы в выдаче клиенту маленьких сумм в долг – 5 или 10 тысяч рублей на 3 или 6 месяцев.
Первая ссуда идет на оплату комиссий, выпуск карты. Поэтому погасить долг человеку придется из собственных средств.
Далее после закрытия клиенту предлагают еще два аналогичных шага по вручению ссуд, но на большую сумму.

Минусом программы является длительный срок и высокая ставка – сначала 33% годовых, позднее 22% годовых. Весь цикл займет до года или до двух-трех лет, что очень долго при необходимости быстро исправить КИ.

Как не испортить кредитную историю?

Советы, как не испортить КИ:

  1. Вовремя вносить платежи.
  2. Регулярно заказывать выписку и проверять на наличие ошибок, недостоверных сведений.
  3. Доказывать свою правоту БКИ, не лениться.
  4. Следить за своевременной оплатой коммунальных услуг, оплаты штрафов, если они появляются.
  5. Не брать слишком много займов – только по силам, в соответствии с заработком.
  6. Не обращаться за микрозаймами, если до этого обслуживались только кредиты.

Если нужны средства от банка в долг, то не стоит рассылать много заявок, это может испортить кредитную историю. Лучше отправить заявку в банк, где приходит зарплата на карточку либо открыт счет/вклад. В таком банке больше всего шансов получить одобрение. Можно послать заявление в компанию, которая больше других понравилась по условиям. Подождать ответ и после подавать заявку еще в один банк.

Не нужно увлекаться кредитными картами, стоит использовать их только при необходимости. Вносить платежи лучше за несколько дней до последней даты, чтобы подстраховаться на случай форс-мажоров.

Следить за кредитной историей удобнее всего с сервисом «Сервис-КИ.com». В компании быстро и удобно формируют отчет, в котором содержатся полезные рекомендации по улучшению КИ и ее исправлению.

Вот что еще будет в выписке:

  • статус паспорта – не устарел ли, не был ли украден или попал в черный список;
  • шансы на получения кредита;
  • причины рейтингового балла;
  • советы, как исправить КИ;
  • статистика по займам – количество, общая сумма, размер переплаты и многое другое.

Пользователь может получить выписку всего за час после заполнения анкеты. Нужно вписать ФИО, электронную почту для получения отчета, паспортные данный. Цена за выписку – 340 рублей. Вырезка из отчета:

Пример выписки

Получить ссуду значительно проще, будучи подготовленным. Теперь заемщик знает все факторы, которые могут испортить его портфолио. Остается исправить ошибки при их наличии либо улучшить КИ, после чего подавать заявку на кредит.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий