Что значит кредитная история: понятие и способы получения КИ

Знамение кредитной истории для банка

Что такое кредитная история, как она выглядит, и может ли ее заказать обычный заемщик? Если банк внезапно отказал в кредите, то причина может крыться именно в кредитной истории. Ее проверка необходима, даже если человек уверен, что она у него в порядке.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Кредитная история – это

Кредитная история – это портфолио заемщика, в котором содержится вся информация от банков, микрофинансовых организаций и прочих фирм, обслуживающих кредит. Даже если человек никогда не оформлял кредит, у него все равно имеется кредитная история – нулевая. Если у заемщика присутствуют незакрытые долги, просроченные платежи, его кредитная история считается испорченной или отрицательной. Банк скорее всего откажет в выдаче ссуды.

В зависимости от состояния кредитной истории зависит решение банка или другой организации по кредиту. Вот какая информация содержится в досье клиента:

  1. Персональные сведения: ФИО, паспортные данные, сведения о налогоплательщике.
  2. Справка о предыдущих кредитах: сколько было подано заявок, отказы и одобрения.
  3. Как заемщик обслуживал кредит, были ли просроченные платежи, как долго не возвращался долг.
  4. Сведения о запросах КИ данного заемщика.

КИ предусмотрена для каждого гражданина с российским гражданством или ВНЖ. Досье находятся в бюро кредитных историй, которых сейчас 12 в стране. Список зарегистрированных ведомств находится на сайте Центрального Банка РФ.

На заметку! В кредитной истории отображается информация о том, выступал ли гражданин в качестве созаемщика или поручителя.

Банк может самостоятельно выбрать организацию, в которую будет направлять сведения о заемщике и его финансовом состоянии. Ряд банков отправляют отчеты сразу в несколько ведомств, где можно узнать кредитную историю.

Как история оценивается банками

Кредитная история на человека может понадобиться страховым компаниям, работодателю и банкам. Банку необходимо сделать запрос, чтобы оценить, насколько кандидат благонадежный. Есть ли него средства для возврата кредита или ипотеки.

Еще недавно клиентов проверяли менеджеры. С заявителями проводили собеседование, сотрудники банка звонили на работу и уточняли должность, размер оклада, действительно ли работает такой сотрудник в организации. Такой порядок ушел в прошлое, поскольку менеджеров было легко обмануть.

Теперь в какой бы банк не обратился человек, компания сделает запрос в бюро для оценки финансовых возможностей и ответственности заемщика. Учитывается информация о погашении штрафов, долгов перед государством, алиментов.

Если у человека есть долги по таким параметрам, то банк посчитает заемщика безответственным, а это уже повод отказать в заявлении. Информация о предыдущих займах также позволяет банкам оценить, насколько человек исполнял обязательства, вовремя ли платил, делал ли досрочные погашения. Особое внимание уделяется текущим кредитам – как их много, сколько подается заявок за последнее время.

Если кредитная нагрузка будет излишней, более 40% от общего дохода, банк может отказать. При расчете расходы на алименты учитываются как дополнительная нагрузка.

Кто может заказать кредитный отчет

С 2014 года в законодательстве появились изменения, согласно которым сделать запрос в ведомство может любая компания, помимо разрешения у страховых фирм и банков. Но если работодатель желает обратиться в бюро, то он обязан взять с потенциального сотрудника письменное согласие.

Человек вправе отказаться от запроса компании в БКИ, тогда он может получить отказ в должности. Организации оценивают дисциплинированность потенциального сотрудника – если есть много кредитов, то считается, что есть проблемы с принятием ответственных решений.

На заметку! В портфолио содержаться сведения об обязательствах с 2005 года.

Заказать отчет вправе и сам заемщик. Актуально это перед подачей заявки на кредит, поскольку можно в случае ошибок исправить кредитную историю либо закрыть просрочки.

Как выглядит кредитная история

Нет общепринятого образца, которому должна соответствовать кредитная история, но есть блоки, которые должны быть в каждом отчете. Туда входит:

  • наименование БКИ;
  • сведения о клиенте;
  • сводка;
  • как человек оплачивал кредит;
  • подробные сведения о погашении кредита;
  • наличие или отсутствие просрочек;
  • ответы банков по заявкам;
  • запросы заемщика.

Основные сведения вносят кредитные организации, а сопутствующие данные могут внести мобильные операторы, судебные приставы, если у заемщика есть долги по коммунальным услугам или алиментам.

Вот как выглядит один из примеров КИ:

Пример кредитной истории

Что означают данные в кредитном скоринге

Теперь подробнее о данных в отчете, и что они означают, для наглядности пояснения будут сопровождаться скриншотами. В первом блоке обязательно указывается название бюро. Затем персональные сведения о заемщике – его ФИО, дата рождения, пол, паспортные данные и место регистрации.

В сводке указывается количество кредитов: открытых, негативных. Два блока представлены на скриншотах:

Кредиты физического лица

В следующем блоке раскрывается сам кредит – его вид, какой банк выдал, номер счета, что выступало в качестве обеспечения. Указываются данные о поручителе, если он есть, полная стоимость кредита, сколько выплачено и проч.

Здесь же указываются просрочки, их количество и срок задолженности. Можно увидеть на скриншоте:

Просрочки кредитов

Далее содержаться сведения по заявкам – одобрение или отказ, дата отказа или срок действия одобрения. Указывается есть ли признак дефолта, на какую сумму одобрена заявка.

Последний блок содержит данные о заявках заемщика. Когда он их отправлял, в какой банк. Как выглядит:

Заявки заемщика

Где можно узнать КИ

Если заемщика интересует, куда можно обратиться за КИ на свое имя, то стоит воспользоваться одним из трех способов:

  1. Бесплатно, но есть ограничение по количеству запросов. Всего 2 раза в год.
  2. Узнать онлайн на сайте бюро кредитных историй.
  3. Узнать по фамилии в интернете.

Стоит подробно рассмотреть каждый способ, чтобы заемщик смог выбрать для себя наиболее удобный вариант.

Бюро существует несколько, но не в каждом из них хранится кредитная история на конкретное физическое лицо. Чтобы узнать перечень, где будут сведения на заемщика, потребуется зайти на сайт ЦБ в раздел Центрального каталога кредитных историй и ввести код субъекта. Он находится в кредитном договоре. Его не получится восстановить, если он потерян. Получение нового кода доступно в бюро либо отделении банка. Услуга платная.

Затем, получив список бюро, можно подать заявление для получения отчета. К основным бюро относят НБКИ, Эквифакс, Русский стандарт, ОКБ.

Бесплатно 2 раза в год

Каждый россиянин и владелец вида на жительство может узнать свою кредитную историю бесплатно. Для этого потребуется прийти в определенный офис бюро кредитных историй, взять с собой паспорт. В офисе следует попросить показать личное досье.

Нельзя отправить в бюро другого гражданина по доверенности. Компании не имеют права разглашать информацию в соответствии с законом посторонним лицам.

Также можно отправить заявление почтовым письмом или телеграммой на адрес бюро. В таком случе подтверждение личности заверяет нотариус. При использовании этого способа следует учесть дополнительные расходы на нотариальные услуги и почтовое отправление.

Заемщик получит отчет в бумажном виде. Сотрудники бюро могут «забыть» сообщить, что у заемщика есть право бесплатного запроса, поэтому посетитель может напомнить об этом праве, ссылаясь на Федеральный закон №218.

Онлайн на сайте БКИ

Запрос кредитной истории доступен бесплатно не только при личном посещении, но и запросе онлайн. Один раз можно проверить кредитную историю без оплаты в офисе, и один раз при онлайн запросе.

Получение отчета удаленным способом в каждом бюро одинаково:

  1. регистрация на сайте БКИ
  2. подтверждение личности через сайт госуслуг
  3. запрос отчета по КИ
  4. оплатита услуг, если за отчетый период это 3-й и более запросы
  5. получение кредитной истории на почту или в личном кабинете

На заметку! Изменить данные в КИ невозможно. Исключение только если в досье содержаться ошибочные сведения – заемщик не подавал заявку или платеж был погашен и проч.

По фамилии в интернете

Сервис bki24.info предоставляет заемщикам быстрый способ посмотреть состояние кредитной истории. Для запроса потребуется заполнить простую форму, в которой будут указаны такие сведения:

  • фамилия, имя и отчество;
  • дата рождения;
  • паспортные данные – серия и номер;
  • когда был выдан паспорт;
  • электронная почта для получения отчета.

Затем останется поставить галочку о согласии обработки персональных данных. Если нет возможности написать паспортные данные, пользователь может поставить галочку рядом, запросив обратную связь. Менеджер перезвонит для уточнения сведений, но данные можно отправить позднее в службу поддержки.

Сервис предоставляет информацию более чем из 785 банков. Отчет будет готов в течение часа. Он состоит из 5 страниц, документ можно скачать на ПК или телефон.

Вот какая информация будет предоставлена заемщику:

  1. Количество обязательств перед банком, сумма долга.
  2. Скоринговый балл. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше условия по кредиту предлагают банки, и больше шансов на одобрение заявки.
  3. Проверка паспорта – не находится ли он в черном списке.
  4. Точные причины, которые влияют на результат, а также рекомендации по исправлению истории.
  5. Информация о просрочках по действующим и закрытым кредитам.
  6. Размер переплаты по кредитам: учитываются проценты в пользу банка, пени и штрафы.

Кроме этого будет доступна статистика по кредитам, представленная в таблицах, графиках, диаграммах, а также много другой полезной информации.

Особое внимание КИ уделяют крупные банки, как Сбербанк, Газпромбанк, Открытие. Если заемщику откажет крупный кредитор, то другие банки тоже начнут отказывать, будучи уверенными, что просто так известный банк не ответит отказом.

Состояние кредитной истории влияет на решение банка по заявке. Заблаговременный запрос заемщика в БКИ позволит ему при необходимости исправить историю и в дальнейшем получить ипотеку или потребительский кредит.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий