Как узнать, почему банки отказывают в кредите: обзор всех причин

Причины по которым банки отказывают в кредите заемщику

Почему банки отказывают в кредите? Ответ на такой вопрос волнует многих, ведь получить отказ может любой потенциальный заемщик. Кредитные организации отклоняют заявки по разным причинам, и все они подробно рассматриваются в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Почему банки отказывают в выдаче кредита?

Почему отказывают в кредите? На принятие решения банком влияют разные факторы. И обработка заявок осуществляется двумя способами.

Первый – скоринг, применяемый для небольших и, как правило, потребительских кредитов. Заявителю выставляется определенная оценка, при вычислении которой анализируется анкета. За каждый ответ автоматической системой присваивается определенное количество баллов, подсчитывается итоговое число, определяется рейтинг. Если скоринг невысокий, это влечет отказ в получении кредита.

Второй способ рассмотрения запросов, используемый для крупных потребительских и ипотечных кредитов – работа сотрудников банка, а именно специалистов службы безопасности и аналитического отдела. Они, прежде всего, тщательно анализируют анкету, а после этого проверяют достоверность оставленных сведений и пытаются получить новые интересующие данные.

Решение о выдаче заемных средств банком принимается после анализа всех важных параметров, характеризующих платежеспособность потенциального клиента, его благонадежность и кредитоспособность. Причины отказа в кредите различны, и их немало. Все факторы, влияние которых способно повлечь отрицательный ответ, рассматриваются далее.

Несоответствие требованиям банка

Если банк отказал в кредите, почему так произошло? Основная и частая причина – несоответствие стандартным требованиям. В список базовых условий, которые должны выполняться для получения займа, обычно входят:

  • Определенный возраст: старше минимум 18-и лет (иногда 20 или 21 года) и младше 65-75 (на дату закрытия кредита, а не на день его выдачи);
  • Российское гражданство. С иностранцев взимать задолженности в случае неуплаты кредитов гораздо более проблематично.
  • Прописка или регистрация. Гражданина России, не зарегистрированного в стране или нигде не прописанного, будет сложно найти в случае невыполнения им долговых обязательств.
  • Официальное трудоустройство и постоянное место работы. Безработные люди автоматически расцениваются как неплатежеспособные.
  • Постоянный заработок. Его отсутствие указывает на низкую платежеспособность и нехватку денег на погашение кредита.

Эти требования являются основными, но точный список будет зависеть от выбранного продукта банка и конкретных условий кредитования.

Низкая платежеспособность клиента

Причина, почему банк отказывает в кредите, может заключаться в низкой платежеспособности человека. И на эту наиважнейшую характеристику влияет несколько факторов:

  • Ежемесячный заработок. Если он достаточно высокий, то человек с большой вероятностью будет погашать кредит добросовестно.
  • Дополнительные доходы: получаемые государственные выплаты и пособия, прибыль от сдачи в аренду собственной недвижимости, различные дивиденды и гонорары.
  • Финансовая нагрузка. Она охватывает оформленные ранее действующие кредиты, текущие расходы (коммунальные платежи, траты на питание) и выполнение прочих долговых обязательств (перечисления алиментов или денежных компенсаций, погашение штрафов).

Чем лучше платежеспособность, тем выше вероятность предоставления банком кредита.

Испорченная или нулевая кредитная история

Причиной отказа в кредите в банке часто становится плохая кредитная история. Она есть у вас точно, если вы брали какие-нибудь кредиты или займы хотя бы раз в жизни. И кредитную историю будут портить:

  • Большое количество активных кредитов, микрозаймов и кредитных карт. Чем больше непогашенных долгов, тем хуже кредитоспособность.
  • Многочисленные просрочки. Чем их больше, тем менее ответственным и добросовестным считается заемщик.
  • Длительные просрочки. Если вы просрочили обязательный платеж надолго, это указывает не только на безответственность, но и на затруднительное материальное положение.
  • Большое количество поданных заявок. Если их много, гражданин считается финансово безграмотным, неразборчивым и постоянно нуждающимся в средствах.
  • Ошибки, допущенные по вине банковских сотрудников, которые, например, не передали своевременно сведения в бюро кредитных историй (БКИ) или направили туда недостоверную информацию.

Кредитную историю реально проверить самостоятельно в БКИ, но сначала нужно определить, где отчет находится, ведь он может храниться в любом бюро: в одном или в нескольких. Для этого с сайта Центробанка (https://cbr.ru/) запросите список из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ): нужно найти раздел кредитных историй и зайти в него, выбрать опцию запроса данных о бюро и заполнить форму.

Запрос на предоставление сведений о КИ

К сведению! Для онлайн-запроса в ЦККИ нужен код субъекта, присвоенный вам при первом взятии кредита и прописанный в договоре. Также можно его выяснить в банке (как в выдававшем заем, так и в другом) или в БКИ. Без данного кода запросы в каталог направляются из финансовых учреждений, от нотариусов, из бюро и из почтовых отделений с телеграфами.

В бюро можно обращаться сколько угодно раз, но только дважды за год – бесплатно. Обращения осуществляются такими путями:

  1. Лично в офисе с заявлением при наличии удостоверения личности.
  2. Из отделения почты. Можно отправить письмо с запросом, на котором будет стоять нотариально заверенная подпись. В телеграмме содержатся текст заявки на получение отчета, данные заявителя (персональные, паспортные и контактные), а также подпись отправителя, которая по паспорту заверяется оператором.
  3. От партнеров. Они предлагают платные услуги.
  4. Через интернет на сайте бюро или из отдельного онлайн-портала. Требуются регистрация, потом идентификация, а затем авторизация.
  5. Через Госуслуги. По подтвержденной учетной записи можно гораздо быстрее без регистрации и идентификации создать личный кабинет на сайте БКИ и сразу сделать заказ.
  6. Через сервис. Он платный, но удобный и простой. http://сервис-ки.com/ сотрудничает с крупнейшим бюро НБКИ и всего за 340 рублей без регистрации и подтверждения личности предоставляет отчеты. В КИ будут результаты проверки ваших документов по разным базам, все долговые обязательства и условия кредитования, объяснения возможных причин, по которым вам не одобряют заявки и отказывают, скоринг, а также экспертные советы.

Если банки отказываются выдавать вам кредиты, то это, вероятно, обусловлено отсутствием кредитной истории. Если займов вы никогда не брали, то ваша репутация нулевая, из-за чего кредиторы не смогут оценить или предугадать ваше поведение при выполнении долговых обязательств.

Собраны не все документы

Чтобы одобрили кредит, нужно подготовить пакет документов, в который обычно входят:

  • паспорт;
  • еще одно удостоверение личности;
  • справка с работы о доходе стандарта 2-НДФЛ (обычно за шесть прошедших месяцев);
  • копия вашей трудовой книги или выписка из нее с заверением руководителя.

Этот перечень стандартен, и если не хватает хотя бы одного документа из базового пакета, то в кредите откажут.

Анкетные данные не соответствуют действительности

Анкета после заполнения тщательно анализируется. Прежде всего, будут проверять достоверность оставленных сведений, например, звонить на работу и уточнять факт трудоустройства сотрудника и получаемый им доход. И если указанная в анкете информация недействительна, то заявитель получает отказ.

Другие причины отказа

Почему не дают кредит, если описанных выше причин нет? Послужить поводом для отказа могут и иные факторы, например:

  • Наличие судимости. Если человек ранее был осужден, отбывал наказание или даже получил условный срок, это для банков автоматически указывает на его недобросовестность и возможность преследования корыстных целей. Усугубит ситуацию привлечение к уголовной ответственности за финансовые махинации.
  • Неясные или неуказанные цели кредитования. Если кредит целевой, то нужно обязательно указать цель его получения. Но даже нецелевые займы могут не выдавать, если заявители не указывают, зачем запрашивают средства.
  • Работа на индивидуального предпринимателя или в маленькой ненадежной компании. ИП считаются нестабильными работодателями: из-за постоянно меняющейся обстановки на российском рынке такое предприятие может в любой момент обанкротиться и перестать существовать, что приведет к увольнению всех работников. Также не приветствуется и работа в недавно появившейся или очень маленькой компании.
  • Отсутствие стационарного телефона. Хотя домашних городских телефонов сегодня нет у подавляющего большинства россиян, многие банки требуют наличия хотя бы рабочего номера для связи, ведь мобильный можно в любой момент отключить или сменить.
  • Недостаточный стаж работы. Если гражданин трудится недостаточно долго, то он, во-первых, банками будет считаться неответственным и непостоянным, во-вторых, расценивается как потенциальный претендент на увольнение (новые сотрудники увольняются более часто по собственному желанию или по решению руководства, в том числе при сокращении штата).
  • Наличие иждивенцев: ребенка или нескольких детей, недееспособных находящихся на обеспечении заявителя родственников. Их содержание отнимает значительную часть дохода и, соответственно, снижает платежеспособность.
  • Неадекватное поведение. Если человек приходит в отделение банка на личную встречу с менеджером и начинает грубить, проявлять агрессию, запоздало или с сомнением отвечать на вопросы либо проявлять признаки опьянения, то банк может отказаться выдавать кредит.
  • Неаккуратный внешний вид. Он может указать или на безответственность заявителя или не нехватку у него средств на уход за собой.
  • Запрашиваемая крупная сумма. Если заработок заявителя средний или маленький, то в большом кредите ему откажут, ведь по негласному, но общепринятому правилу, долговые обязательства должны отнимать не больше 40% дохода.
  • Высокий доход. Когда запрашивается небольшая или средняя сумма, которая на порядок или в разы меньше зарплаты потенциального клиента, это настораживает банк. Возможно, заявитель предоставил ложные сведения о заработке.
  • Нахождение в черном списке. Некоторые банки составляют и предоставляют такие своеобразные блэк-листы, в которые попадают заемщики, систематически нарушающие условия договора, скрывающиеся и не выходящие на связь с сотрудниками, подозреваемые в мошеннических махинациях, прошедшие процедуру банкротства, предоставлявшие ложную информацию о себе.
  • Отказ от страхования. Хотя банки не имеют права принудительно навязывать страховые услуги, но по факту, если человек отказывается от оформления полиса, ему зачастую отказывают в кредите. Страховка обычно увеличивает шансы на одобрение, а иногда улучшает условия кредитования (снижает процент по ставке). Банку выгодно страхование благодаря защите от рисков невозврата денег, а также за счет агентских вознаграждений, уплачиваемых страховщиками.
  • Опасная профессия, такая как полицейский, военный, пожарный, спасатель. Такой работник ежедневно подвергается опасности, и после несчастного случая может лишиться стабильного заработка или даже жизни. Для банка это невыгодно.
  • Досрочные погашения прошлых кредитов. Если заемщик погашает заем досрочно, он уменьшает прибыль банка, ведь проценты начисляются за весь срок пользования средствами. В результате закрытие договора раньше времени может стать крайне невыгодным для кредитора.
  • Отсутствие обеспечения. Если оно предполагается условиями договора (например, при ипотеке) или предпочтительно из-за крупной суммы, то иметь его обязательно или желательно.
  • Плохое состояние здоровья (может привести к нетрудоспособности).
  • Уклонение от прохождения воинской службы (призыв мужчины в армию сделает его неплатежеспособным).
  • Низкий скоринг, рассчитанный системой автоматически.

Банк может отказать из-за каждой из перечисленных причин.

Почему банки не всегда объясняют, из-за чего отказывают?

Причины отказа в кредите в банке могут финансовой организацией не сообщаться, и чаще всего они не озвучиваются. Почему так происходит? Вот почему:

  1. Российское действующее законодательство не обязывает банки сообщать, почему они отказывают в кредитах. В законе, называющемся «О банках и банковской деятельности», прописывается, что кредиторы имеют право отказывать, не объясняя ничего.
  2. Для банков озвучивать причины, по которым они отказывают в выдаче кредитов, просто невыгодно. Такой жесткий отбор позволяет отсеивать нежелательных и сомнительных клиентов, сотрудничество с которыми предположительно не принесет большой прибыли.
  3. Банки, сохраняя в тайне поводы для отказов, стараются снижать риски мошенничества. Например, если мошеннику откажут в кредите и сообщат, почему так произошло, он сможет исправить ситуацию и в будущем все же получить средства.

Как узнать причину отказа в кредите и понять, почему заявку отклонили? Иногда можно выяснить, почему не дали кредит в банке и отказали. Некоторые кредиторы, согласно действующим внутри организаций правилам и регламентам, сообщают причины самостоятельно или по запросам заявителей. Для выяснения можно обратиться к банковскому менеджеру и попробовать вместе с ним разобраться в ситуации.

Как повысить шансы на одобрение заявки на кредит?

Если отказали в кредите, или вы еще не обращались за ним, но хотите увеличить свои шансы, следуйте советам:

  1. Исправьте и сделайте хорошей КИ: погасите долги по выданным ранее кредитам, попробуйте взять и успешно выплатить новый небольшой заем, воспользуйтесь рефинансированием или реструктуризацией (если задолженности стали непосильными). При ошибках направьте в БКИ запрос на исправление неверных сведений. Старайтесь выяснять, почему КИ испорчена.
  2. Не пытайтесь брать кредиты везде: подавайте заявки в банки с высоким процентом одобрения и лояльным отношением к клиентам.
  3. Если вы обратились за кредитом, и вам предложили страховку, согласитесь на нее.
  4. Запрашивайте сумму, соответствующую доходам.
  5. Подтверждайте заработки за последние месяцы, предоставляйте доказательства дополнительных доходов.
  6. Предоставляйте обеспечение.
  7. В анкете оставляйте только достоверные и полные данные, чтобы ваше дело рассмотрели быстрее.

Эти действия увеличат шансы одобрения кредита.

Где можно взять деньги в кредит, если банк отказывает?

Если банки отказывают в кредите, что делать? Можно воспользоваться иными способами получения заемных средств:

  • Обратиться за займом в микрофинансовую организацию.
  • Взять деньги в долг у родственников.
  • Предоставить залог банку (залоговые кредиты одобряют чаще).
  • Привлечь созаемщика или поручителя.
  • Заложить имущество в ломбард.
  • Воспользоваться помощью кредитного брокера.

Почему вы получили отказ в кредите? Теперь все причины ясны, поэтому вы сможете не только разобраться в них, но и увеличить вероятность взятия заемных денег.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий