Что такое скоринговый балл, как он влияет на оценку кредитоспособности заемщика?

Расчет скорингового балла заемщика

Перед тем, как обращаться за кредитом, лучше самостоятельно оценить свои шансы на одобрение заявки, так как каждый отказ банка негативно влияет на финансовую историю. Для этого потенциальному заемщику необходимо вычислить свой скоринговый балл. Он рассчитывается каждым банком самостоятельно, но необходимо знать, где его можно получить и как расшифровать.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Что такое скоринг простыми словами и для чего он нужен?

Если говорить простыми словами, скоринговый балл – объективная оценка платежеспособности физического лица, которая определяет это вероятность получения кредита. Он складывается из нескольких критериев, таких как возраст, кредитная история, уровень доходов, семейное положение и т.д.

При поступлении заявки банковская организация в любом случае проводит проверку перед принятием решения о выдаче кредита. Если сумма небольшая, скоринговый балл определяется достаточно быстро, а в случае с  крупными займами (например, при ипотеке) проводится более глубокая проверка.

Важно понимать, что кредитный скоринг, в первую очередь нужен самому клиенту. Банк допускает выдачу кредита без скоринга, но в этом случае, следует быть готовым к значительному повышению ставок.

Финансовая организация учитывает, что какая-то часть клиентов не будет платить по займу, поэтому изначально увеличивает проценты ответственным тем из них, которые будут своевременно платить. Если на этапе принятия решения по заявке проводится скоринг заемщика, ставка не будет повышенной. Объясняется это тем, что такая проверка позволяет сразу выделить недобросовестных клиентов, тем самым снижая риски кредитования.

Виды кредитного скоринга для оценки кредитоспособности заемщика

Есть следующие виды кредитного скоринга:

  1. Первичный – можно проводить как вручную, так и при помощи специальных программ. Каждый способ одинаково эффективен, но в первом случае требуется больше времени – сотрудник банка самостоятельно присваивает баллы по каждому пункту и потом их суммирует.
  2. Поведенческий – на котором более детально анализируется вся информация о потенциальном заемщике. Данный кредитный скоринг проводится только сотрудником, который оценивает не только данные в базе, но и общее поведение гражданина. Например, при нормальном скоринг балле клиент может получить отказ из-за непрезентабельного внешнего вида (небрежно одет, плохо причесан и т.д.) либо запаха перегара.
  3. Антимошеннический – направлен на выявление недостоверных сведений, мошеннических схем.
  4. Коллекторский – данный вид скоринг оценки выставляется гражданам, имеющим просрочки по действующим кредитным договорам.

Итоговый результат зависит от общего количества баллов, набранных заемщиком.

Нюанс. Решение о выдаче займа принимается сотрудником, скоринг тест только помогает определиться.

Это означает, что если скоринг не пройден в одном банке, возможно, сыграл роль человеческий фактор. Заемщик может попробовать получить кредит в другой финансовой организации.

Чем скоринг отличается от кредитной истории?

С помощью кредитной истории банк может проверить, насколько добросовестно заемщик платит по предыдущим займам. Это отчет, хранящийся в Бюро кредитных историй, в котором фиксируются все финансовые операции – не только по выданным кредитам, но и всем обращениям за заемными средствами, в том числе, отказы. Досье ведется в строгом хронологическом порядке.

Скоринговый балл (кредитный рейтинг) позволяет оценить текущее состояние клиента, личное и финансовое. Если говорить о скоринге и что это в банке, можно сказать, что это метод, позволяющий провести быстрый анализ не только добровестности заемщика, но и его кредитоспособности, а значит просчитать возможные риски.

Если говорить о том, что такое скоринговый балл в кредитной истории – это предварительная оценка шансов на получение займа.

Финансовая организация одобряет заявку только после совокупной проверки досье и скоринговых баллов.

Какие данные рассматриваются при формировании скорингового балла

Скоринговый балл складывается из оценки персональных данных и финансовой истории. Оцениваются такие критерии, как:

  • пол – у женщин шансов на то, что одобрят заявку больше, чем у мужчин, так как они считаются более ответственными;
  • возраст – чем больше лет потенциальному заемщику, тем он считается надежнее;
  • семейное положение – уровень доверия к семейным клиентам выше, чем к одиноким;
  • наличие/отсутствие несовершеннолетнего ребенка – чем больше детей, тем меньше объем дохода, который учитывается для будущих ежемесячных взносов;
  • регион и населенный пункт – учитывается средний доход на каждого гражданина в данном субъекте РФ;
  • образование;
  • занятость – место работы, стаж, должность, размер и стабильность зарплаты;
  • наличие/отсутствие судимостей;
  • количество выданных займов, наличие просрочек;
  • активы клиента;
  • объем обязательных ежемесячных расходов: оплата ЖКХ, штрафы ГИБДД, алиментные выплаты и т.д.;
  • наличие поручительства или залога по действующим кредитным сделкам;
  • наличие безнадежных задолженностей, переданных на взыскание через ФССП.

Результат скоринг оценки выдается в виде балов. Минимальное и максимальное значения зависят от способа анализа, в среднем система выдает от 300 до 850 баллов. Самый высокий скоринговый балл устанавливается банком,  максимум можно получить 1200 скоринг балов.

Чтобы проанализировать самостоятельно скоринг, следует знать значения показателей:

  • ниже 500 баллов – минимальная вероятность одобрения заявки, лучше сразу обратиться в МФО;
  • 500-500 скоринговых баллов – риск отказа очень высокий;
  • 600-650 баллов – удовлетворительный результат, в этом случае финансовая организация рассмотрит заявку на кредит на стандартных условиях (без повышения ставки);
  • 650-900 скоринговых баллов – среднее значение, заемщику с таким скорингом можно рассчитывать на выгодные параметры кредитования.

При получении более 700 кредитных скоринг баллов заявка будет одобрена, а клиент может сам выбирать программу с наиболее лояльными условиями для себя.

Скоринг FICO

Это отдельный вид кредитного скоринга заемщика – расчет ведется исключительно на основе его финансового прошлого. По нему оцениваются граждане, которые хотя бы один раз оформляли заем. При добросовестных выплатах балл высокий, при наличии просрочек – низкий.

На результат влияют следующие показатели:

  1. Количество недавних запросов истории по данному клиенту. Это позволяет предположить, что субъект пытается оформить несколько займов одновременно. Поэтому, даже если банк отказал по заявке, негативная информация в истории фиксируется.
  2. Отсутствие сведений о новых ссудах. Чтобы получить высокий скоринговый балл, заемщик должен быть не только добросовестным, но активным. Необходимо регулярно получать займы на небольшие суммы и своевременно их оплачивать. Клиент без кредитной истории попадет в «серую» зону. Хотя это не «черный список», заемщик из данной категории не будет считаться надежным.
  3. Отсутствие данных о возобновляемых займах. Система выдает высокий результат по данному критерию заемщикам, которые активно использую кредитные карты – совершают безналичные платежи и своевременно вносят обязательные взносы.

Данная модель скориноговой оценки используется крупнейшим Бюро – НБКИ.

Запрос в НБКИ

Так как скоринговый балл для одобрения кредита имеет принципиальное значение, он рассчитывается и выдается вместе с финансовой историей. Получить свой рейтинг в НБКИ достаточно просто. Есть следующие варианты запроса:

  • через почту – заявление нужно заверить у нотариуса, а личность подтвердить у почтового сотрудника;
  • телеграммой – текст составляется в свободной форме с указанием личных и паспортных данных, личность будет проверять сотрудник почтового отделения;
  • через Госуслуги – при наличии подтвержденной учетной записи можно сделать запрос через интернет;
  • по электронной почте – запрос необходимо удостоверить электронной квалифицированной печатью;
  • лично в офисе НКБИ;
  • у партнеров Бюро на платной основе.

Скоринг узнать можно бесплатно два раза в год (за исключением обращения в офисы партнеров). При этом предоставление отчета в бумажном формате без оплаты возможно только один раз.

Проверка через онлайн-сервис

Можно сделать скоринг онлайн через  партнера НБКИ – сервис www.service-ki.com.

Нюанс. Для получения кредитного отчета со скоринговыми баллами не требуется регистрация.

Чтобы заказать свое финансовое досье нужно:

    • перейти на сайт www.service-ki.com;
    • найти вкладку получения отчета и нажать на нее;

Получить отчет

    • заполнить небольшую анкету и заказать отчет.

Форма запроса

Клиент получает готовый отчет на указанную электронную почту в течение 1-го часа. Вместе с информацией по займам будет выведен скоринговый балл, который позволит оценить шансы на одобрение заявки.

Где можно получить свой скоринг еще?

Так как получение кредита без скоринга невыгодно, многие заемщики пытаются самостоятельно определить вероятность успеха при запросе ссуды.

Обращение в банк

Многие банки предлагают услугу предоставления кредитной истории через личный кабинет. Вместе с досье выдается и скоринговая оценка, поэтому клиент, желающий узнать его, может заказать его через личный кабинет своей финансовой организации.

Запрос в МФО

Микрофинансовые организации не предусматривают опцию предоставления кредитного рейтинга. Поэтому узнать свой балл через них можно, только оформив заявку на микрозайм.

В большинстве случаев это можно сделать онлайн в любое время суток. Для подачи заявки нужен только паспорт, в некоторых МФО может дополнительно потребоваться СНИЛС. Решение по заявке принимается в течение нескольких минут.

Что делать, если у заемщика низкий скоринговый балл?

Если у заемщика низкий скоринговый балл, что это значит, осознают не все банковские клиенты. При небольшом количестве баллов есть серьезные сложности с получением нового займа. Поэтому при возникновении срочной необходимости в денежных средствах вариант получения кредита будет невозможным.

Банки, отказывая в выдаче ссуды, снижают рейтинг еще больше, поэтому перед обращением за деньгами стоит изучить, как повысить скоринговый балл.

Советы заемщикам: как повысить скоринговый балл

Как улучшить скоринговый балл зависит от типа проверки. Если это FICO, вариант один – исправить свою кредитную историю. Для этого можно:

  • оформлять микрозаймы;
  • получить кредитную карту (выдается легче, чем стандартные займы);
  • оформить рассрочку на товары в магазинах.

Главное, не подавать слишком много заявок одновременно, так как это не только не будет способствовать улучшению истории, но и существенно испортит ее.

Если скоринговые баллы рассчитывались по демографическим данным (личным), чтобы увеличить их количество и поднять рейтинг можно:

  • трудоустроиться и обратиться за кредитом через 6 месяцев;
  • найти созаемщика или поручителя;
  • использовать дополнительные источники дохода и т.д.

Важно учитывать, что нельзя обмануть банк при подаче личных сведений. Недостоверность сведений будет обнаружена сразу, а действия заемщика будут расценены как мошеннические. Чтобы избежать лишних проблем, лучше потратить определенное время на улучшение своей истории и увеличение скоринговых баллов. Лишние полгода позволят не только увеличить шансы на одобрение заявки, но и позволят получить заем на более выгодных условиях.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

0,00, (оценок: 0)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий